Технология кредитования «обратного выкупа» была заимствована российскими банками из западных стран. Там она была инструментом стимулирования потребительского спроса и поддержки автопрома. Она предполагает расчет и выплату ежемесячных взносов, основанных на части собственного капитала, а не на всей взятой в кредит сумме. Последний остаточный взнос по автокредиту перечисляется в конце срока и выплачивается один раз в общей сложности. Таким образом, заемщик оплачивает примерно 35-40 % стоимости автомобиля за счет предоплаты своих сбережений, а остальную сумму берет в кредит у банка. Во время выплат по кредиту покупатель закрывает еще 20-40 % стоимости автомобиля, а оставшиеся 25-40 % вносит в день закрытия договора. Такая форма позволяет стать владельцем дорогого автомобиля желаемой марки и комплектации и получить комфортную программу выплат.
Еще одна важная особенность этого варианта кредитования — возможность выкупа автомобиля. Если заемщик не может полностью погасить долг в конце срока, он может вернуть автомобиль дилеру, а вырученные средства направить на погашение кредита и покупку нового транспортного средства.
Учитывая быстрый износ легковых автомобилей и риск потери товарного вида, последнее погашение происходит в течение трех лет. Банковский кредит в этом случае выдается на тот же срок.
Исходные данные: цена — 1 500 000 рублей, годовая процентная ставка — 12 %, первоначальный взнос — 25 %, оставшиеся платежи — 40 %, срок — 36 месяцев.
Для стандартного автокредита платежи за три года рассчитываются от 1 125 000 и составляют 42 715 рублей.
1 500 000-25% (375 000) = 1 125 000
(1 125 000: 36) + (1 125 000 * 12: 100: 100: 365 дней * 31 день в месяце) = 42 715.
Используя то же простое правило, кредит с остаточным платежом рассчитывается от 525 000 рублей и вырастает до 19 933
1 500 000-25% (375 000) — 40% (600 000) = 525 000
(525 000: 36) + (525 000 * 12: 100: 100: 365 дней * 31 день в месяце) = 19 933
Разница между обычными взносами по двум связанным кредитным программам очевидна. Однако следует помнить, что во втором варианте последняя доза существенно отличается от предыдущей.
Список документов по кредиту на остаточную стоимость
Обязательная документация, необходимая для создания папки остаточной ссуды:
Для расчета крупных кредитов и низких депозитов стоит проверить документально подтвержденные источники дохода. В этом случае потребуются дополнительные документы, например, выписки о начисленных процентах с депозитных счетов, срочные трудовые договоры и договоры аренды недвижимости.
Варианты погашения кредита
Условия погашения остаточной стоимости кредита являются гибкими, что позволяет заемщикам погашать кредит даже при наличии финансовых проблем. Кредиторы предлагают различные варианты окончательного платежа.
Заемщик вносит окончательный платеж за счет своих личных средств. Кредитор снимает обременение и выводит автомобиль из-под залога.
Этот режим выгоден тем, кто вкладывает свободные финансовые средства в очень выгодные проекты. В этом случае автомобиль используется с самого начала действия договора, а дивиденды от инвестиций покрывают все выплаченные проценты, принося дополнительную прибыль.
Клиент продает машину парикмахеру для полного погашения долга. Если цена продажи превышает остаток задолженности, разницу можно вычесть или использовать для первоначального взноса за новый кредитный автомобиль.
Этот вариант имеет несколько оттенков и должен прогнозироваться заранее. Как правило, продажная цена всегда на 30-40 % ниже закупочной, определяемой с учетом износа. Прежде чем подписывать договор, нужно точно рассчитать, хватит ли вырученных средств на покрытие всего долга.
Чтобы быть уверенным, что через несколько лет жилое помещение получит автомобиль обратно, целесообразно заключить договор гарантированного приобретения. В этом случае годовой процент по кредиту увеличится на 3-5 процентных пунктов.
Рефинансирование, если нет суммы для полного погашения долга. Кредитор продлевает срок действия договора на срок до двух лет. Ежемесячные платежи остаются прежними, но процентная ставка может увеличиться. Кроме того, владелец транспортного средства ежегодно несет дополнительные расходы на страхование по договору Каско.
Рефинансирование — это крайний способ увеличить переплату и нежелательный для клиентов. Однако оно дает заемщикам временную отсрочку для решения их финансовых проблем.
Стоит ли покупать автокредит с остаточным платежом?
Если вы решили взять автокредит с остаточным платежом, нужно спокойно оценить свои силы. Эйфория от использования нового автомобиля быстро пройдет, но долг останется.
Чтобы минимизировать переплату, следует рассмотреть предложения нескольких кредиторов и выбрать самую низкую процентную ставку. На последний платеж стоит откладывать не более 20-25 % от стоимости автомобиля. Заранее решите, будете ли вы покупать автомобиль сразу или передадите его на обмен. Если предлагается продажа, лучше всего оформить страховку и заключить с салоном договор о гарантированной покупке.
Плюсы и минусы продукта
Кредиты с отсрочкой погашения основного долга в конце срока имеют как положительные, так и отрицательные стороны.
Наиболее привлекательными для заемщиков являются следующие условия.
К недостаткам данного продукта относятся.
Автокредитование при обращении взыскания на автомобиль является высокорискованным продуктом для финансовых учреждений. Поэтому потенциальные заемщики должны соответствовать строгим требованиям к уровню своего дохода. Желательно иметь высокий официальный доход и стабильную работу в агентстве по трудоустройству. Индивидуальные предприниматели и владельцы малого бизнеса неохотно берут кредиты.
Статистика и тенденции рынка автокредитования
Спрос на автокредиты в России остается высоким на фоне увеличения просрочек по кредитам, ежегодно увеличиваясь на 53 % до 1 апреля 2025 года. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2025 года будет выдано кредитов на сумму 508,5 млрд рублей. — Это на 130,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года (январь-март 2023 года — 220,4 млрд). При этом в апреле средний чек по автокредиту составил 1,4 млн рублей. И автокредитование начало замедляться. Банки выдали населению 137,3 тыс. кредитов на покупку новых и подержанных автомобилей. Это на 14,8% меньше, чем в марте 2025 года.
Средний размер выданных автокредитов в регионах РФ в апреле 2025 года
Краткосрочные прогнозы.
Банки начинают кредитовать людей с высокой долговой нагрузкой, то есть тех, кто уже имеет много долгов и тратит значительную часть своих доходов на их погашение, на автомобили. В первом квартале 2025 года 61 % всех новых автокредитов был выдан людям с высокой долговой нагрузкой. Это сравнимо с 50 % в первом квартале 2023 года и 44 % в первом квартале 2022 года. Банк России видит в этом проблему и исходит из логики, что чем больше у человека долгов, тем меньше он может платить по новым кредитам. В результате ожидается, что с июля 2025 года произойдут изменения в дополнительных комиссиях по автокредитам.
Законодательные изменения.
С 1 июля 2025 года Банк России увеличит дополнительные комиссии по неоформленным потребительским кредитам и автокредитам, чтобы защитить банки от возможных потерь, если люди начнут не платить по автокредитам в больших объемах. Надбавка за фактор риска по неоплаченным потребительским кредитам на полную стоимость составляет 25-40%, а по долговым автокредитам — более 50%. Подход Банка России заключается в том, что банк должен иметь больше денег в резервах на случай невыплаты долга по рискованному кредиту.
Для заемщиков автокредитов эти новые правила центрального банка не слишком оптимистичны, во-первых, потому что они могут привести к дальнейшему ужесточению условий кредитования. Во-вторых, увеличение премии за фактор риска может заставить банки более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков и начать повышать процентные ставки по автокредитам и другим потребительским кредитам. Это приведет к сокращению объема средств, доступных для кредитования, и увеличению ежемесячных платежей, что сделает кредиты более труднодоступными, особенно для людей с низким уровнем дохода.
Как прайм-рейт центрального банка повлияет на автокредитование?
Совет управляющих Банка России 7 июня 2025 года принял решение о сохранении основной процентной ставки на уровне 16 % годовых, что является довольно хорошей новостью для рынка автокредитования. Повышение процентных ставок даже на одну единицу — это стрессовый фактор, который обычно приводит к увеличению стоимости финансирования средств, то есть ежемесячных выплат по кредитам, что неизбежно влечет за собой охлаждение экономики. Это изменение потребительского спроса и желание покупать что-либо при постоянно растущих ставках кредитования. Если пока все останется без изменений, то и без того высокие процентные ставки, по крайней мере, останутся на текущем уровне, а не продолжат расти. По крайней мере, до следующего заседания Совета директоров Банка России 26 июля, на котором будут вновь рассмотрены основные вопросы процентных ставок.
Как снизить процентную ставку по автокредиту
Существует ряд стратегий, которые могут помочь снизить процентные ставки по автокредитам.
Что произойдет, если я не буду платить по автокредиту?
Обратите внимание, что в случае просрочки платежа по автокредиту банк может начать начислять штрафы и пени за каждый день просрочки, что может привести к увеличению общей суммы задолженности. Если заемщик не сможет погасить кредит, банк оставляет за собой право забрать автомобиль и продать его, чтобы возместить убытки.
Следует также отметить, что просроченные платежи могут негативно отразиться на кредитной истории. Это усложняет получение финансирования в будущем.
В каком банке лучше всего взять автокредит?
Выбирая автокредит, ориентируйтесь на свои финансовые возможности, сравнивайте предложения разных банков и внимательно читайте условия кредитного договора. Мы собрали для вас самые интересные предложения на рынке автокредитования, которые сейчас предлагают одни из старейших банков страны.