Закон запрещает банкам взыскивать с клиентов штрафы при досрочном погашении кредита, но некоторые заемщики также хотят вернуть страховку. При таких чрезмерных действиях банки оказывают максимальное сопротивление. Финансовый прист и страховая компания выступают перед клиентом единым фронтом. Что же делать потребителям?
Обратиться к опытному юристу. Как только он получил кредитный договор и еще не подписал его, а не после досрочного погашения кредита, желательно Потому что если не обращать внимания на пункты договора, то даже самый крутой юрист не сможет вам помочь.
Какие страховки банк может включить в договор?
Вы можете настаивать на заключении договора без страховки, это означает, что банк может включить в договор любой страховой полис. Банки не имеют права навязывать своим клиентам ненужные услуги, такие как страхование. Однако у банков есть право значительно ухудшать условия кредитования.
Он имеет на это полное право — для защиты интересов банка. Если клиент по ряду причин не может погасить кредит, его выплачивает страховщик. Поэтому заемщик подписывает такой документ и возвращает страховую сумму, рассчитывая, что кредит будет погашен до окончания срока действия договора.
Когда нужно возвращать неиспользованную страховку?
Многие клиенты банков ошибочно полагают, что при выплате кредита до установленной договором даты банк обязан вернуть страховку за неиспользованный период. Заемщики досрочно оплачивают кредит, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса РФ, и отказываются от страхового полиса в надежде на возврат денег, но не читают условия договора.
А пока в той же статье четко сказано, что клиент имеет право досрочно расторгнуть страховой полис в любое время, но оставшаяся часть страховой суммы подлежит выплате только по ряду причин. А причина может быть только одна. Если сама возможность наступления страхового случая отпадает, неиспользованная страховая сумма возвращается.
Как доказать, что страхование закончилось по окончании срока действия кредитного договора? Необходимо соблюсти несколько условий.
Во-первых, вам необходимо получить в банке документы, подтверждающие, что кредит был выплачен досрочно. Во-вторых, и это самое главное. Размер премии по страховому полису должен быть привязан к сумме кредита. Как это понять?
По мере выплаты кредита и уменьшения суммы кредита, страховая премия должна уменьшаться. Она должна быть равна 100 % от суммы платежа.
Это положение должно быть отнесено к условиям договора. Суд исходит из того, что если кредит выплачивается на таких условиях, то есть если клиент выплачивает кредит досрочно, то премия равна нулю. Это относится к уже выплаченным требованиям. Обязательство страховщика в этом случае аннулируется, и страховой случай невозможен.
Здесь вступает в силу пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса, а также пункт 3 той же статьи. Это означает, что страховая компания имеет право на получение только части премии за период действия страхования. Оставшаяся сумма должна быть возвращена клиенту. В решении № 44-кг18-8 Верховного суда говорится то же самое: «В связи с обстоятельствами, возникшими у другой стороны по страховому случаю, договор страхования был урегулирован до истечения срока действия».
Давайте разберемся, какие договоры позволяют вернуть страховку по кредиту, а какие нет. Мы уже говорили, что размер страховых выплат должен быть привязан к сумме кредита. Чем меньше остаток по кредиту, тем меньше страховая сумма. Здесь необходимо оценить, что именно гарантирует договор.
Если страховая сумма фиксирована и не уменьшается при погашении кредита, это означает, что вы застраховали свою жизнь и здоровье вне кредита и никаких выплат не предусмотрено.
Даже если вы досрочно погасите кредит, страховой полис останется в силе до указанной даты, и вы не получите обратно уплаченные деньги. Вы также не можете досрочно расторгнуть такой договор.
Что такое период изъятия?
Клиенты могут вернуть свои деньги и отказаться от страхового полиса в течение «периода охлаждения». Это период в 14 дней после заключения договора, в течение которого они могут отказаться от нежелательного полиса. Заявление об отказе от заключенного договора необходимо подать в страховую компанию в установленный срок (14 дней), приложив к нему договор и копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. Документы могут быть предоставлены лично или отправлены почтой России. Возврат средств должен быть осуществлен в течение 10 рабочих дней с момента получения СК полного пакета документов.
Обратите внимание, что ответом банка на действия заемщика по возврату страховки может стать ухудшение условий кредитования, то есть увеличение процентной ставки по кредиту. Банки имеют право защищать свой риск таким образом. В этом случае в кредитный договор должен быть включен пункт, позволяющий банку изменить условия договора, если заемщик отказывается от страхового обязательства. При отсутствии такого пункта банк имеет право расторгнуть договор и потребовать от заемщика возврата суммы кредита в разумный срок — не менее 30 дней.
Договор страхования может быть расторгнут в любое время по истечении периода охлаждения, но страховые средства при этом не возвращаются.
Полис группового страхования Η ασφάλιση με τη μορφή προσχώρησης σε συλλογικές συμβάσεις ασφάλισης είναι ιδιαί τερα περίπλοκη. Οι οδηγίες της Κεντρικής Τράπεζας αριθ. 3854-U αναφέρουν ότι ο κανόνας της «περιόδου υπαναχώρησης» εφαρμόζεται μόνο στις συμβάσεις όπου ο ασφαλισμένος είναι φυσικό πρόσωπο. Η συλλογική μορφή προβλέπει τη σύναψη σύμβασης μεταξύ οργανισμών (τράπεζα και ασφαλιστική εταιρεία), όπου ένα φυσικό συμμετέχων, αλλά όχι αντισυμβαλλόμενος, αλλά ασφαλισμένος.
Банки и СК, пользуясь стандартным нераспространением «льготного периода» на эту форму страхования, все чаще используют ее при заключении кредитных договоров。 Очень сложно будет вернуть стоимость страховки по такому договору, если клиент погасит кредит досрочно。 Если у вас есть такой договор, вернуть свои деньги вы сможете только через суд。
Конечно, некоторые банки идут навстречу заемщику и сами выдают неиспользованную сумму страховки по его требованию。 Но случаев отказа гораздо больше。 Законопроект, на который мы уже ссылались, предусматривает право вернуть страховку по коллективному договору в течение десяти дней после досрочного погашения кредита。 Но этот вопрос пока находится на стадии рассмотрения。
Что заемщик может обсудить с человеком, который хочет досрочно погасить кредит и вернуть полис? Внимательно прочитайте договор, прежде чем подписывать его. Изучите условия кредитования в как можно большем количестве банков. Обратите внимание на условия страхования, а также на проценты по кредиту. Как минимум, вы должны просто понять, можно ли вернуть полис. Кто является страховщиком по полису? Кто — вы или банк? Это очень важно.
Подумайте, привязана ли сумма страхового возмещения к сумме кредита или она была изменена. Не стесняйтесь настаивать на изменении условий кредитного договора. А еще лучше — поручите этот вопрос специалисту. Казалось бы, приемлемое условие — это полное согласие с требованиями, ведь подпись под договором может оказаться скрытой страховкой.
У вас есть вопросы? Наши юристы помогут вам. Нажмите, чтобы выбрать наиболее подходящий
Как возместить страховку в случае досрочного погашения кредита
Ни банк, ни заемщик не знают, как будут складываться условия. Если сгорит купленная в кредит недвижимость или заемщик попадет в больницу. Непредсказуемых вещей миллионы, но можно хотя бы немного себя обезопасить. Для этого банки предлагают заемщикам по желанию застраховать свой кредит. Оно может быть обязательным или необязательным. Например, если вы покупаете квартиру в ипотеку, то в обязательном порядке страхуется ипотечная недвижимость. Однако недвижимость на этапе строительства не страхуется — производитель поставляет объект и закрывает страховой полис, когда вы получаете право собственности. Необязательное страхованиеВсе остальные виды страхования являются необязательными. Например, вы можете застраховать свой автомобиль от угона, застраховать свою жизнь и здоровье, а также защитить себя от потери имущества. Банки не имеют права отказать вам в кредите из-за того, что вы не приобрели необязательную страховку, но они могут повысить процентную ставку.
Как вернуть страховой взнос при досрочном погашении кредита
Да, это возможно, и это вполне законный и регулируемый процесс. Если кредит погашен досрочно, а заявление на возврат страховки не подано, о нем вполне можно «забыть», и это удел как банка, так и страховой компании. По сути, они получают огромные доходы от таких граждан.
В январе 2018 года в государственное законодательство был внесен ряд изменений, касающихся смягчения условий для заемщиков в части страхования ответственности по кредитам. В частности, был увеличен срок отзыва. Ранее он составлял пять календарных дней, а теперь увеличен до двух недель.
На основании некоторых решений Высшего арбитражного суда РФ заемщики могут вернуть страховку в случае досрочного погашения кредитных обязательств.
Правда, есть одно условие — она должна быть связана с обязательством по действующему кредитному договору заемщика. Если полученный кредит погашен досрочно, то возврат банком неиспользованной части страховки должен быть добровольным, а не принудительным. Если у вас есть уважительная причина, а финансовая компания необоснованно отказывает, этот фактор дает вам повод обратиться в судебные органы для защиты своих прав.
Какие страховые полисы подлежат возмещению?
В России банки предлагают гражданам кредитные продукты на условиях обязательного страхования. Как правило, это страхование жизни, здоровья или имущества. Возврат средств возможен по следующим видам страхования.
Что делать, если при погашении кредита мне вернут часть страховых денег?
Согласно новым правилам, если кредит выплачивается досрочно, о кредитном договоре будет сообщено. Кроме того, истекает срок действия страхового полиса. В результате существование всех финансовых рисков заемщика прекращается. Страхование не может наложить на гражданина обязательство по внесению платежей. Исходя из этого, заемщик имеет законное право на возврат неиспользованной части страховки.
Другими словами, банк обязан вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Премия может быть пересчитана, а неиспользованная сумма перечислена заемщику. Если банковская компания по каким-либо причинам отказывается это делать, то такие сложные вопросы следует решать путем обращения в судебные органы. Однако в этом случае банку необходимо иметь убедительные доказательства того, что он навязывает именно страховой продукт, что не всегда легко сделать. Судебная практика обычно показывает, что финансовые учреждения неохотно возвращают добровольно при досрочном погашении кредитных обязательств именно свое решение, так как есть аргумент отказа в том, что клиент сам подписал все документы.
Если вы досрочно выплатили кредит, то в течение 14 календарных дней с момента получения кредита вы можете обратиться к своему страховщику и расторгнуть с ним договор. В эти пресловутые 14 дней действует период отзыва, в течение которого вы можете отказаться от проверки страхового продукта. Для этого необходимо написать заявление о получении долга, подтверждение отсутствия кредита в банк, страховой полис, получить паспорт и возмещение средств.
Если, например, дело происходит в другом городе и вы не можете посетить офис страховой компании, можно зайти на сайт компании, найти пример заявления на возврат страховки, распечатать его и отправить. Скопируйте документ заказным письмом с уведомлением. Чтобы избежать нарушения сроков, можно воспользоваться услугами курьерской службы. Кроме того, заемщик имеет право вернуть страховку даже по истечении срока ожидания. В таких случаях при досрочном погашении кредитного обязательства перед страховой компанией также применяется вышеуказанный пакет документов, производится перерасчет, а затем страховая компания возвращает часть денег клиенту.
Если кредит выплачен досрочно и истек срок ожидания в 14 календарных дней, необходимо обратиться в банк. После оплаты кредита необходимо получить справку об отсутствии задолженности. Затем необходимо принести в банк этот документ и написать заявление с просьбой о частичном возврате страховки. К заявлению прилагаются копия паспорта гражданина РФ, справка об отсутствии долговых обязательств, кредитный договор и страховой полис.
Заявление составляется в двух письменных экземплярах.
Один из них должен быть заверен сотрудником банка. Сотрудник банка обязан передать его в компетентный отдел страховой компании. Другой экземпляр останется на руках у заемщика. На обоих документах должен стоять один и тот же номер. В обязательном порядке сотрудник должен поставить на копии дату и свою подпись. Это служит доказательством того, что заявление было подано своевременно, и вы должны быть уверены, что не откажете ему в его мотивированности. Бездействие.
Конечно, можно подать заявку по электронной почте заказным письмом, а не обращаться напрямую в банк, но лучше всего связаться с менеджером финансовой компании.
Если вам отказали и не вернули страховку за досрочное погашение кредита, вы должны отстаивать свои права. Прежде всего, не стоит сразу обращаться в суд, так как это очень сложный процесс. Вы должны выполнить предварительный контрольный приказ органов внутренних дел. В банк подается заявление с просьбой о частичном возмещении страховки. Если банк откажет или проигнорирует претензию, то вместе с заявлением в суд можно подать страховой полис, кредитный договор, заявление о возмещении страхового фонда, справку о несудимости или заявление о возбуждении дела. В Тихоокеанский суд заявление подается, если сумма иска составляет менее 50 000 рублей. В противном случае применяется юрисдикция районного суда.
Помимо судебных разбирательств, заявления могут быть поданы в Центральный банк РФ, антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор.
Благодаря общественной поддержке после обращения в СМИ, страховка досрочного погашения кредита может быть возвращена. В самом иске указываются данные истца (ФИО, место жительства), банковское учреждение, страховая компания, номер кредитного договора с датой непосредственного заключения, описание своих требований, описание требований по нормам и положениям ФЗ РФ. В исковом заявлении истец должен приложить все документы и справки, подтверждающие факт заключения договора кредитования и страхования, все необходимые платежи и факт досрочного погашения кредита.
Примерная форма заявления о возмещении страховых сумм по кредитным договорам.
Оприа Владимир Леонидович — автор статьи
Заявление на возврат страховки по кредиту.