Что делать, если я достиг пенсионного возраста, но моих показателей или стажа недостаточно для получения страховой пенсии?
Эксперт по пенсионным системам Мария Растовкина рассказывает СберНПФ.
Для назначения страховой пенсии необходимо сначала достичь пенсионного возраста. В российской пенсионной реформе предусмотрен переходный период до 2028 года, в течение которого пенсионный возраст будет постепенно повышаться. В результате с 2028 года женщины будут выходить на пенсию в 60 лет, а мужчины — в 65 лет.
Однако достижения пенсионного возраста недостаточно для получения пенсии. Необходимо записаться в специальный страховой регистр и иметь достаточное количество пенсионных единиц (формально называемых индивидуальным пенсионным коэффициентом, ИПК). IPK также имеет переходный период, в течение которого, как и в случае с возрастом, минимальное количество знаков отличия и стаж постепенно увеличиваются. С 2025 года для получения пенсии необходимо иметь 28,2 знака и 15 лет стажа, а с 2026 года — 30 знаков и 15 лет стажа.
Если на момент выхода на пенсию у вас нет достаточного количества знаков или стажа, страховая пенсия вам не будет назначена. Однако есть несколько способов исправить ситуацию.
Покупка знака и стажа
Покупка знаков и стажа может быть выгодна, если у вас недостаточно знаков для получения пенсии. Вы можете приобрести стаж и нагрудные знаки у государства в любое время. Для этого необходимо обратиться в уполномоченное отделение Социального фонда РФ по месту жительства с паспортом и СНИЛС для включения в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию.
При этом «купить» всю пенсию нельзя. Можно выкупить не более половины стажа, необходимого для оформления страховой пенсии. В 2025 году этот показатель составит 7,5 лет. Таким образом, если вы никогда официально не работали, вы не можете претендовать на страховую пенсию. Однако по достижении установленного возраста вы сможете получать социальную пенсию.
Для самозанятых пенсионный рынок несколько отличается. Их минимальный взнос не должен быть меньше фиксированного взноса индивидуального предпринимателя. В 2023 году он составляет 45 842 рубля. При наличии стажа, основанного на добровольных взносах, самозанятые могут получить неограниченную пенсию. Опять же, в год можно приобрести не более одного года стажа.
Оплатить баллы и стаж можно в любом банке. Необходимые данные можно найти на сайте Социального фонда РФ. Квитанции об оплате также можно получить в клиентской службе СФО.
Расчетный период для начисления страховых взносов составляет один календарный год с момента подачи заявления в СФО до 31 декабря. Новый расчетный период начинается с 1 января. По этой причине взносы за предыдущий год уплачивать нельзя. Взносы признаются только в том году, в котором они были уплачены. Взносы зачисляются на счет 31 декабря каждого отчетного месяца и могут быть использованы только в следующем году. Взносы видны на личном счете (IPA) до 1 марта, после чего они накапливаются в виде стажа и баллов.
Заработок стажа и баллов
Чтобы заработать стаж и недостающие баллы, вы должны быть официально трудоустроены на оплачиваемую работу. Работодатель перечисляет страховые взносы с этой зарплаты в SFD. Пенсионные знаки накапливаются за каждый год работы. Их количество определяется перечисляемыми работодателем взносами, которые определяются размером зарплаты. В год можно накопить не более 10 марок. Исходя из размера вашей зарплаты, вы можете рассчитать, сколько вам нужно работать, чтобы накопить недостающие пенсионные баллы.
Чтобы рассчитать количество заработанных за год марок, можно воспользоваться формулой: ИПК = СВ / СВмз х 10, где СВ — ваш личный начисленный взнос (зарплата за год х 0,16), а СВмз — ваш взнос из предельной базы для начисления личных взносов (предельная сумма страховых взносов х 0,16).
Например, если ваша зарплата составляет 25 000 рублей в месяц (300 000 рублей в год), вы получите взнос в размере 48 000 рублей (300 000 х 0,16). Таким образом, количество баллов, которые вы получите за год, составит: (48 000 / 234 400) x 10 = 2. 04 балла.
Как отслеживать стаж и баллы
В Zubelbank Online вы можете получить исчерпывающую информацию о своей будущей пенсии, размере пенсии (формуле), стаже и накопительной пенсии всего за несколько касаний. Для этого запросите расчет в разделе «Пенсии и онлайн-сервисы Зубербанка» (Пенсии и онлайн-сервисы Зубербанка).
Эти данные также можно найти в выписке из индивидуального лицевого счета (ИЛС) застрахованного лица. Этот документ можно получить через портал «Госуслуги», личный кабинет на сайте ФИС (для этого необходимо иметь подтвержденный аккаунт) или через банки, заключившие соответствующие договоры с ФИС. Печатную копию декларации можно запросить в Социальном фонде РФ, например, через МФЦ. Если вы обнаружили ошибку в декларации, обратитесь в ФИС.
Также вы можете узнать все подробности о своей пенсии в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». В разделе «Пенсии и сервисы Сбербанк Онлайн» вы можете узнать, как формируется ваш пенсионный фонд, учитывается ли ваш стаж, а также стоимость и количество пенсионных баллов, которые вы накопили на данный момент. Дата.
Неадекватное пенсионное обслуживание: что делать?
Для получения пенсии недостаточно достичь определенного возраста. Важно также завести официальный страховой стаж и собрать нужное количество марок. Мы рассмотрели условия выхода на пенсию в 2022 году и что делать, если у вас нет достаточного количества наград или стажа.
Стоит ли покупать баллы?
Универсального ответа на этот вопрос не существует. Чтобы понять экономическую целесообразность покупки стажа и баллов, нужно воспользоваться калькулятором. Например, если вы достигли пенсионного возраста, но не в состоянии работать, вам нужно рассчитать свой потерянный заработок за пять лет, пока вам не будет выплачиваться социальная пенсия.
Например, человек, достигший пенсионного возраста в 2022 году, лишится одного года трудового стажа. В случае его приобретения ежемесячная выплата пенсии составит 12 000 рублей в месяц, что эквивалентно 144 000 рублей в год или 720 000 рублей за пять лет. В то же время стоимость одного года стажа в 2022 году составит 36 669,6 рублей. Расчеты показывают, что в данном случае выгоднее приобрести стаж, чем ждать пять лет* социальной пенсии.
*Подождите до наступления права на социальную пенсию (которое может превышать пять лет, в зависимости от условий повышения пенсионного возраста).
Кто может покупать стаж и баллы?
Эта система покупки стажа и баллов подходит только для людей, не являющихся работодателями.
По закону это могут сделать российские граждане, работающие за границей, индивидуальные предприниматели, самозанятые лица, а также граждане России, не охваченные обязательным пенсионным страхованием — военные, охранники, работники, которые трудятся неофициально на неофициальной основе. А также те, за кого работодатель не платит страховые взносы.
За официальных работников пенсионные взносы платят работодатели. Если работник не получает достаточного обслуживания, он просто продолжает работать, а работодатель продолжает платить пенсионные взносы. Однако такой работник может начать платить добровольные взносы на капитализированную пенсию. Кроме того, вы можете приобрести страховые и пенсионные марки как для себя, так и для других лиц, не охваченных обязательным пенсионным страхованием.
Где и как купить?
Чтобы приобрести марки с практическим стажем, необходимо обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда России. Это можно сделать при личном визите, заказным письмом или через кабинет страхователя на сайте ПФР. Заявление также можно отправить через МФЦ. Страховые взносы можно уплатить самостоятельно через банк по реквизитам ПФР.
До 2025 года в России будет действовать переходный период, когда каждый год будут оказываться некоторые необходимые услуги и выплачиваться пенсии. К 2025 году все пенсионеры должны иметь 15 лет стажа и 30 печатей.
Ранее в «Моих финансах» узнали, как самостоятельно рассчитать будущую пенсию и как увеличить будущие пенсионные выплаты.
Древние и как купить баллы
Простой пример. Предположим, человек имеет несколько лет стажа, пропускает пять марок и понимает, что вовремя выйдет на пенсию. Чтобы купить эти годы и недостающие молекулы, ему нужно обратиться в пенсионный фонд. Желательно заранее, а не за неделю до наступления пенсионного возраста. В ПФР делают расчеты и говорят, сколько нужно заплатить в его бюджет.
Вид приобретенной услуги зависит от минимальной зарплаты в стране. В настоящее время минимальный размер оплаты труда составляет почти 13 000 руб. 12 календарных месяцев и нужно умножить на 22 %. Получается 34 000 рублей. Именно на эту сумму государство рассчитывает дополнительный трудовой стаж. Кроме того, начисляется пенсионный коэффициент.
Для приобретения баллов используется другая формула. Она зависит от суммы страховых взносов, ежегодно уплачиваемых работодателем (в настоящее время 1 млн рублей). Эту сумму нужно умножить на 22 % и разделить на 9,57 балла (максимальное количество, которое можно получить в 2021 году). В итоге один балл стажа и один год стажа обходятся примерно в одну и ту же сумму — около 34 000 рублей.
В целом, если вам не хватает 2 лет опыта и 5 баллов, вам придется заплатить 170 000 рублей. За каждые оплаченные два года опыта вы автоматически получаете один балл. Это значит, что вам нужно купить три дополнительных балла вместо пяти.
Насколько это выгодно?
Давайте проведем несложные математические расчеты. Средняя пенсия по стране составляет 15 000 рублей, но если числитель меньше, то вы можете претендовать только на минимальную. В разных регионах он разный и зависит от прожиточного минимума пенсионера. В среднем около 10 000 рублей в месяц.
Выплата 170 000 соответствует 17 месяцам страховой пенсии. По статистике ПФР, мужчины, живущие на пенсию, получают ее 16 лет, а женщины — 26 лет. В среднем, в этом примере древний и балльный рынок благоприятен.
Для сравнения: если у вас все получается, вы не покупаете стаж или баллы и не можете терпеть самые низкие цены, то рассчитывайте только на социальную пенсию. Ее вам назначат через пять лет — 60 месяцев. И вы будете получать на несколько тысяч рублей меньше в месяц.
Какие бывают оттенки?
В целом «договор с государством» выгоден тем, кто оказался без достаточного количества услуг или молекул за короткий срок до выхода на пенсию. Особенно тем, кто получает зарплату в папке.
Конечно, есть и ограничения. Можно добавить только половину необходимых услуг и молекул. Это означает, что при сегодняшних требованиях в 12 лет и 21 балл фактическая служба должна составлять не менее шести лет, и за этот период вы должны заработать не менее 10,5 балла.
Еще один нюанс заключается в том, что вы не можете приобрести все сразу. Если для получения аннуитета недостаточно лет стажа, нужно платить дополнительные взносы в течение нескольких лет. Тогда человек может зарабатывать по два года стажа каждый год. Например, он официально работает и в то же время покупает еще один год денежного стажа.
При этом дополнительные взносы можно платить частями. Например, ежемесячно.
Могу ли я приобрести услуги и баллы за прошлые годы для своих родителей?
Да, можете. Вы можете пожертвовать деньги себе или другим людям. Если у ваших родителей недостаточно стажа и баллов для достойной пенсии, вы можете им помочь. Однако имеет смысл покупать только до минимального количества лет службы и числителя.