Ипотека не подпадает под статью 446 Закона РФ «О неприкосновенности уникальных жилых помещений». А все потому, что все они являются предметом ипотеки. Это значит, что согласно договору ипотеки, если долг не выплачивается, недвижимость просто вычитается у банка.
Банк имеет право возбудить дело после четырех нарушений в течение одного года или трех месяцев подряд. После рассмотрения дела суд сопоставляет причины неуплаты, но чаще всего лишает банк прав на недвижимость и передает их кредитной организации.
На практике банки не спешат обращаться в суд. Как правило, сначала они начинают диалог с заемщиком и напоминают ему о необходимости оплаты. Затем начисляют штрафы и пени за просрочку платежей в соответствии с условиями договора.
И только если заемщик не реагирует — не отвечает банку и не пытается исправить ситуацию, — банк подает в суд.
Шаг за шагом ситуация выглядит следующим образом
7 Суд принимает решение о наложении ареста, и квартира переходит в собственность банка и выставляется на торги.
Что касается законодательства о несостоятельности, то здесь действует тот же принцип — залогодатель обращается к кредиторам для погашения долга, даже если он единственный.
Более того, в любом случае при банкротстве гражданина залогодатель получает закладную, даже если по ней нет долгов и успешно осуществляются обычные платежи. Это ограничивает многих людей в очереди на банкротство. Ведь у них часто есть ипотека на их уникальное жилье.
Что произойдет после внесения изменений
Суть законопроекта заключается в том, что, несмотря на наличие залога, ипотечное жилье остается неплатежеспособным. Депутаты предлагают договориться с банком о банкротстве через соглашение об урегулировании или реструктуризации долга.
Для того чтобы получить право сохранить свое жилье, необходимо соблюсти как минимум три условия.
Если все условия соблюдены, ипотечный кредит может быть возвращен в ходе процедуры банкротства. Банк и банкрот смогут выбрать между мировым соглашением или реструктуризацией долга. При этом мнение других кредиторов не учитывается, и реорганизация не проводится с учетом интересов других кредиторов, если только доходы банкрота не позволяют это сделать.
В марте 2023 года был принят закон о поддержании ипотечной несостоятельности, но по состоянию на август 2023 года он еще не был принят. Изменения в этом законодательстве можно отслеживать на сайте State House.
Часто задаваемые вопросы.
Когда будет обнародован новый закон?
По данным сайта Государственной палаты, 1 августа 2023 года к законопроекту были приложены комментарии, которые были направлены для внесения поправок. В то же время правительство поддерживает изменения, если эти замечания будут устранены.
Я замужем, и у нас обоих есть ипотечные кредиты. У него есть еще одна недвижимость, которую он купил до нашего брака. Засчитывается ли она в счет моего банкротства?
Нет. Дом, в котором вы жили до брака, не считается совместно нажитым имуществом и поэтому не может быть ликвидирован в рамках банкротства супруга. Поскольку банкрот юридически не имеет никаких прав на имущество жены, скорее всего, он не будет считаться домом отдыха банкрота.
А если банкротом окажется супруг, имеющий второе жилье, то заложенная квартира будет ликвидирована с передачей стоимости доли второму супругу.
У меня есть единственное жилье, которое заложено по потребительскому кредиту. Попадает ли он под действие нового закона, поскольку не является ипотечным?
Нет. В соответствии с «Законом об ипотеке» он также считается ипотекой. Поэтому такой случай также подпадает под изменения. Ведь по действующему закону о банкротстве дом также является предметом ипотеки и, следовательно, может быть обращен в собственность.
Управляющий партнер Юридического центра «Фаворит
Кроме того, по новому закону будут учитываться и другие причины невозможности (временной) выплаты ипотеки — такие как безработица, развод, смерть или раздельное проживание — для сохранения стабильности ипотеки.
Доброе утро! На практике заложенное имущество подлежит ликвидации независимо от условий проживания. Федеральный закон «О внесении изменений в Закон о банкротстве» не вносит изменений в эту часть законодательства. Чтобы сохранить залог, вы вправе инициировать заключение мирового соглашения как в суде общей юрисдикции, так и в рамках дела о банкротстве, а также вправе утвердить план реструктуризации долгов (реструктуризацию задолженности) в рамках дела о банкротстве.
Ипотека в национальном банкротстве 2025 года
Заемщики, имеющие на сегодняшний день действующую ипотеку, активно интересуются вопросом погашения всех долгов и задолженностей с возможностью сохранения обязательства по исполнению договора ипотеки и обязанности по содержанию имущества по указанному договору.
Такой интерес вызван многочисленными объявлениями в интернете, обещающими списать все долги с сохранением заложенного имущества. Эти обещания не всегда содержат достоверную информацию, и мы хотели бы подробнее остановиться на том, что происходит сегодня в этой сфере.
В этой статье мы расскажем о том, как формируется судебная практика по данному вопросу и кто и при каких условиях может реально получить списание долгов, не рискуя потерять единственное жилье, на которое у него есть ипотечное обязательство.
Единственное жилье — это единственное жилое помещение или часть жилого помещения, пригодное для постоянного проживания гражданина и его совместно проживающей семьи. Это жилье освобождается от исполнения, то есть на него не может быть наложен арест, а в рамках производства по делу о несостоятельности не допускается включение единственного жилья в конкурсную массу. Другими словами, единственное жилье защищено законом от ареста судебным приставом в рамках исполнительного производства и от ликвидации в рамках процедуры банкротства.
Подробнее…
Обратите внимание, что в закон пока не внесены поправки, позволяющие должникам пользоваться правом на сохранение заложенного жилья в период несостоятельности физического лица. Законопроект рассматривается в первом чтении в Государственной палате, и принятие поправок неизбежно.
В настоящее время решения принимаются по усмотрению арбитражного суда, рассматривающего конкретное дело. Кодекс о несостоятельности не содержит положений, запрещающих заключение дружественных соглашений в рамках производства по отдельным заявлениям (требованиям), рассматриваемым в деле о банкротстве. И в рамках такого дружественного соглашения суд вправе признать его таковым, если права сторон не нарушены и не были ущемлены.
Согласно правовому подходу, сформулированному в определении Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597, при отсутствии просроченной задолженности по обеспеченному долгу (если обеспеченный долг был надлежащим образом исполнен третьим лицом) суд, учитывая конституционную значимость права на жилое помещение, может потребовать от сторон предложить заключить соглашение. Мировое соглашение (разработка реструктуризации местного плана). В соответствии с его условиями имущество не подлежит изъятию, но залогодержатель не освобождается от исполнения своих обязательств по залогу.
Решение Верховного суда РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597.
Нижестоящие суды опираются на разъяснения Верховного Суда РФ. Решения по данным спорам ссылаются на этот судебный акт.
Вкратце судебная практика выглядит следующим образом Для заключения мирового соглашения необходимо соблюдение двух условий.
Если должник по каким-либо причинам не может исполнить свои обязательства по договору об ипотеке (например, попал в трудную жизненную ситуацию или потерял работу), ответственность за уплату взносов по ипотеке от его имени должно взять на себя третье лицо по договору. Если должник согласен, суд может предложить сторонам заключить мировое соглашение или разработать локальный план реструктуризации в отношении соответствующего договора ипотеки между банком и третьим лицом. В этом случае лицо должно представить суду доказательства своей способности исполнять обязательства, вытекающие из ипотеки, без ущерба для своих прав и прав своих несовершеннолетних детей, если таковые имеются.
Анализ судебной практики по данному вопросу, в частности практики арбитражных судов Свердловской области, не выявил ни одного случая, когда суд отказал бы в закрытии мирового соглашения при соблюдении всех вышеперечисленных условий (локальная реструктуризация). В таких случаях суды выносили решения в пользу должника и подчеркивали конституционно значимую ценность права на жилище (ст. 40 Конституции РФ).
Если у вас нет возможности оплачивать другие обязательства, но вы опасаетесь, что потеряете ипотечное бремя, не стоит волноваться: суд не сможет найти другой способ расплатиться с должником.
Судебная практика позволяет сохранить ипотеку и снять другие потребительские кредиты. Для успешного решения этого вопроса важно разработать план реструктуризации, который удовлетворит все заинтересованные стороны (как кредиторов, так и должников). Важно понимать, что банкротство не означает потерю жилья, особенно ипотечного. Поэтому полезно знать свои права в этом вопросе и обращать внимание на возможные способы защиты.